Le financement des petits projets économiques individuels ou collectifs, ou microfinance, n’échappe pas à la dualisation du monde et de son projet global de société. Il n’y a pas si longtemps, ce financement était impossible ! Seuls ceux qui avaient des projets d’envergure et bien souvent des réussites économiques à leur actif pouvaient espérer obtenir des financements pour le lancement d’une activité. Puis est apparu, dans les années quatre-vingt, le financement de l’initiative économique comme réponse aux lacunes des institutions financières commerciales. Ce fut au Sud l’émergence assez rapide de la microfinance et, au Nord, le droit à l’initiative économique. Par la suite est apparu en Europe, en Amérique latine, au Québec, le concept de finance solidaire. Toutes ces notions sont un peu confuses pour la plupart des gens, et celle de solidarité commence seulement à se clarifier pour les praticiens eux-mêmes.

La dualisation de nos projets de société entre d’une part, le néolibéralisme, le tout-économique, la globalisation (économique), le tout-marché, et d’autre part, le développement durable, la globalisation de la solidarité, l’approche holistique d’une économie au service de l’homme, est bel et bien présente dans la microfinance et l’appui à l’initiative économique. Alors que tous pensaient jusqu’à présent que « microfinance » était égal à « solidarité ». Solidarité ? Oui, dans l’intention, mais pas dans la construction d’un monde solidaire. Pour penser et construire un monde solidaire, il ne suffit pas de permettre au plus pauvre ou au plus exclu d’accéder au marché, de devenir producteur et, avant même, de devenir consommateur de crédit. Il faut d’abord se demander ce que tous ces gens ont à faire ensemble. Ont-ils tous à tirer leur épingle du jeu, dans cette immense compétition qu’est la vie, et à accumuler suffisamment de richesses pour cela ? Ou bien ont-ils à travailler pour créer plus de richesse ensemble, un « capital social » que leurs enfants et petits-enfants pourront utiliser et faire fructifier ? À ce jeu-là, qui sera gagnant dans le long terme ?

Dans l’approche minimaliste, la composante économique prime sur le reste.

Dans l’approche maximaliste ou intégrée, la composante économique fait partie d’un développement holistique qui intègre aussi des composantes socio-culturelles et politiques. La finance solidaire considère qu’elle est un outil efficace au service du développement humain et sociétal. La manière d’apporter le service fait toute la différence. Parce qu’elle met les hommes et leurs liens sociaux au centre de sa mission, cette forme de finance agit toujours en fonction des contextes et des milieux, qu’elle cherche à bien connaître pour mieux les servir et les valoriser. La consécration est l’impact sur le capital social et l’autonomie de ses clients, qui à leur tour auront un impact sur la pérennité des institutions. Tout comme la banque, la finance solidaire est un métier, un nouveau métier à faire reconnaître et à promouvoir.

Au Nord, la finance solidaire crée un lien entre épargnants (ayant des moyens financiers) et emprunteurs (n’ayant pas de moyens financiers) en donnant un caractère éthique à leur épargne. Au Sud, les programmes de microfinance interviennent auprès des personnes pauvres ou exclues du secteur bancaire classique. Pour elles, les liens sociaux constituent un enjeu majeur de leur intégration et de leur insertion durable dans la société et dans l’économie. La qualité des liens sociaux traduit l’état du capital social. Des indicateurs permettent de mesurer cet état : la participation des clients des IMF aux décisions, à l’allocation des ressources, leur capacité à analyser leur situation et à formuler un projet, leur état de santé, leur sécurité, leur éducation, leur logement, leur capacité à s’organiser, à gérer, à établir des relations avec l’environnement administratif et politique, à négocier avec l’encadrement technique, à s’approprier le système financier mis en place, à discerner les bonnes mesures et les bonnes décisions des mauvaises, à s’ouvrir sur des horizons temporels plus lointains, à intégrer les outils dans une dynamique territoriale…

Les tenants de la finance solidaire ou maximaliste assurent que leur conception présente à long terme de meilleures perspectives d’efficacité, de rentabilité et de pérennité qui sont les objectifs premiers de la finance prébancaire. Mais pour suivre cette voie, il faut savoir investir financièrement et socialement, et être patient !

La microfinance n’est donc pas, contrairement aux apparences, solidaire par définition : elle est traversée par les mêmes débats de société que d’autres champs.